面对飞涨的物价，工薪阶层小夫妻如何理财，才敢要两个宝宝呢？李军和妻子刘雯雯都是独生子女，在结婚前两人就达成共识，如果有条件，一定要生两个孩子，让孩子能作伴长大，不要像他们的童年那么孤独。两人可爱的儿子已经4岁，再生一个孩子的愿望越来越强烈。于是，小两口开了一次家庭会议，和儿子讨论了是否愿意接受一个小妹妹或小弟弟的到来。儿子十分欢喜地答应了。过了儿子这关，小两口舒了一口气，剩下的就看在经济上怎么能照顾好两个孩子了。
刘雯雯是一家国企的会计，工作非常稳定，待遇也不错。月薪4500元，每个月还会发一些生活用品，到了年底还会发很多年货，免去了不少送礼花销。李军是一家大型软件公司的中级软件工程师，月薪6000元。在郑州这个地方，小两口的收入还算不错。如果生二胎，在新生儿时期，奶粉和开销会多一些，孩子一个月需花2000元左右。到时，刘雯雯的妈妈会来到家里帮忙照顾孩子，家庭日常开销大约会到4000元左右。这样看来，多一个孩子，两人是完全可以承受的。但问题是二人的储蓄非常有限，结婚6年，仅有8万元存款。如果家里有什么意外或急需用钱，这8万元就显得微不足道了。
夫妻二人有一套价值125万元的两居室，无贷款。二人希望给两个孩子的未来多一些保障，同时做一些教育投资。如果可能，二人希望将这套房子抵押，贷出一些钱，做一些高收益的投资项目。32岁的李军同时考虑到自己和妻子的父母年纪也不小了，如果可以，希望给他们也多一些医疗上的保障。由于没有什么投资经验，李军找到了理财规划师，希望能帮他们出出主意，尤其是用房子抵押贷款的主意是不是可行。
投资组合多元化，家庭资产更健康
资产负债：家庭资产从资产的分布结构来看，94%属于房产，流动性不够；动产方面，只有银行存款一项，收益偏低。李先生家庭的流动比例为13.34，表明家庭流动性资产可以支付未来14个多月支出，对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。按照科学的规划，该比例保持3～6个月家庭生活支出费用为宜。
资产分析（收支情况）：目前家庭的每月总支出为6000元左右，年度支出总额为72000元，年结余总额为54000元。储蓄比率=盈余/收入=54000/126000=0.43。
其他财务情况
教育基金：儿子4岁，小宝宝即将孕育，规划教育基金应该提前考虑。房产情况：家庭有一套房产，市值125万元。
整体来看，李先生家庭财务状况优良，家庭资产配置稳健但偏保守，家庭资产配置类型单一，影响了整体收益的提高。
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12面对飞涨的物价，工薪阶层小夫妻如何理财，才敢要两个宝宝呢？李军和妻子刘雯雯都是独生子女，在结婚前两人就达成共识，如果有条件，一定要生两个孩子，让孩子能作伴长大，不要像他们的童年那么孤独 。今天就来看看工薪阶层的小夫妻如何巧理资产迎二胎。理财建议：投资组合多元化，家庭资产更健康，保值增值能力更强。
一个家庭留有的现金应至少满足家庭未来3-6个月的支出，李先生家每月平均消费约6000元，考虑还有双方父母临时花费，建议预留现金50000元。该部分资金可投资货币市场基金或者银行通知存款，既可保证收益水平，又保证了现金的流动性。
定期投资债权型、混合型基金，长期投入。定投基金存在“平均成本”、“自动投资”等诸多优势，是一种有效的长期投资方式。在投资前，制定相应的投资计划，做好投资组合，这样就可以使投资按部就班地进行了。宏观而言，目前股市处于历史低位，在可能的情况下，建议李先生适当参与股票二级市场的投资。建议关注盈利能力强的大盘蓝筹股，以获取中国经济长期增长的红利。
房子是否抵押用于投资，未来盈利是关键
李先生家庭暂时没有债务，家庭财务杠杆为零。合理的杠杆系数应该为0.3-0.5左右，这样可以有效放大家庭资产规模，但又不会影响家庭财务安全。由于目前整个市场流动性偏紧，抵押贷款可能会出现贷款利率上浮等不利影响。暂时不要抵押贷款来投资，应该择机再定。
为孩子建立教育基金，建议可使用教育储蓄与基金定投结合方式
李先生的儿子现在4岁，距离上大学还有大约14年的时间。由于家庭的收入在持续，因此教育基金的建立，不会给家庭带来很大的负担。按照现在国内的教育费用估计，一个大学生一年的花费约为1.5万元，4年6万元，如果这些学费按增长率4%来计算(暂不考虑通胀)，14年以后需要花费约10.39万元。此部分资金需求，可以通过教育储蓄等比较稳健的投资方式来积累。
如果要选择出国深造，按照较高的一年所有费用20万元人民币计算(暂不考虑通胀)，3年即60万元。如果光靠储蓄来实现是不现实的。建议李先生采取每月定投基金的形式来积累，假设每月定投2500元，按年复合收益率8%来计算，14年后这笔资金将达到约77.1万元。可以满足孩子在上大学或出国留学或创业独立等各项需求。第二个小宝宝的教育基金同样依照此方法积累，只是如果两个孩子都出国，可能资金不足以保障。但都在国内学习，依照上文定投基金来打理资金，就足够支付两个孩子的教育金了。
因需而为，不同人群购买不同保险，最大化保险的保障功能
李先生和太太属于家庭经济支柱，应该是首先要考虑的对象，建议关注重大疾病险、意外险、终身寿险。孩子可补充意外伤害险，已有医保的话，需确认一下哪些病伤花费可以保障；如果没有包含的话，建议可以考虑给孩子选择适当的比如意外伤害类的保险。
家庭的保费支出可以占到年结余的10%，额度应当做到年结余的10倍左右。在保险缴费形式上，建议购买期缴型保险产品。可以选择按月缴费、按季缴费或者按年缴费，这种方式可以减轻投保人短期内的缴费压力，避免其现金流紧张。从长远来看，可以提高其购买力，可以帮助客户养成良好的储蓄习惯，每月定投到保险上，使理财更加有规律、有计划。
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12高龄夫妻生二胎的3个奇葩理由
全面二胎，就像一剂兴奋剂，打破了很多家庭的平静，也让很多超高龄家庭燃起了生二胎的斗志。高龄夫妻冒着生命危险生二胎，究竟都有哪些不可不生的理由呢？
理由一：45岁的妈，觉得20多岁的儿子孤单
二孩政策全面放开，最近一直是很多家庭的热门话题，但这似乎跟王女士(化名)没有关系，因为她刚怀孕不久，这是她的第一胎。然而，晚饭时婆婆的一句话，让她吓了一跳。
王女士回忆说，前两天吃完晚饭后，婆婆收拾家务时说起二孩政策放开的话题。“当时我心想，这跟我没有关系，刚刚怀上第一胎，还没生呢，二胎至少也要等一胎生完再说吧。可婆婆突然说：“阿涛(王女士老公小名)一个人挺孤单的，趁我现在还能生，赶紧生一个，到时候叫个保姆带两个娃刚好。”
王女士顿时蒙了，以为自己听错了，“45岁的婆婆要生二胎，老公都已经20多岁了，生个孩子以后谁来照顾，怎么称呼？再说，婆婆年纪都这么大了，也有儿子，有必要冒此风险吗？如果婆婆愿意帮他们带孩子，我完全可以再生一个啊。”
王女士把婆婆的想法告诉了老公，老公也不同意，还让王女士出面劝导，但王女士实在不知道怎么开口说。
理由二：公公丢话：二胎直接做试管生男孩
张小姐(化名)结婚已有两三年，备孕了很久才怀上，全家人都非常高兴，特别是公公，逢人就说自己有孙子了。
然而，当听说张小姐生下的是女孩时，公公再也没有过好脸色，看到张小姐也不理不睬。“我们这生儿子才有地位，要是生女儿，以后基本上就没有说话的权利了。”张小姐说，更过分的是，公公居然说，反正现在二孩政策放开了，叫她准备生第二胎，直接去做试管婴儿，生个男孩，当时她非常气愤。
据悉，最近来咨询的高龄女性增加不少，但像张小姐这样的年轻女性，只要身体正常，应优先考虑正常怀孕。至于试管婴儿可以判断性别，中心工作人员持否定态度，“一般常规的试管婴儿是无法提前选择性别的，除非男女双方的性染色体存在缺陷，即如果生男孩肯定会出现遗传疾病，那么我们会提前选择性别，让他们生女孩。”
理由三：爸爸太帅，想生个女儿“继承”基因
史先生(化名)今年35岁，长得很帅气，平常在人群中很显眼，他对自己的容貌也很自信，经常在老婆面前炫耀。
目前，史先生已经有了一个7岁的儿子，儿子长得也很帅气，但不全像他，身上更多的是老婆的样子，这让史先生一直“耿耿于怀”。由于他和老婆都不是独生子女，之前的政策规定只能生一个。这不，二孩政策一放开，史先生非常开心。
“我现在特别想再生个孩子，最好是女孩，女儿多像爸爸，这样我优秀的外貌基因就可以遗传了。”史先生还说，要是真能梦想成真，他一定会给女儿买很多漂亮的衣服、好看的鞋子，把她打扮得像个小公主。
对于史先生的想法，老婆虽然也是十分赞成，但想法跟老公却不一样，“希望两个孩子热闹些，今后能相互照顾，而且女儿更加贴心，以后还能防老呢。”
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哎，走到那里讨论最多的也是“二胎”，看着周围的亲戚朋友好多生了二胎的，公婆很是羡慕。他们总觉得家里就一个孩子太寂寞了，想叫我生个宝宝给甜甜做个伴，要是生个儿子的话就更完美了，其实最主要的原因是老公是家里的独子，婆婆还想抱个孙子。
老人们的想法是美好的，可我和老公就从来没有想生二胎的想法，感觉一个孩子现在挺好，我们可以把全部的爱都给她，自己本来就喜欢小女孩，是妈妈的贴心小棉袄。可公婆不这么认为，老感觉一个孩子寂寞，非要我给甜甜生个弟弟来，婆婆经常嘱咐我宝宝现在穿小的衣服都别慌着送人，给小二留着！
哎，真是服气婆婆了，想要二胎的心情比我和老公还着急，没事就是谈论老家那个亲戚生了二胎了，还是男孩，一聊起“二胎”这个话题，公婆就很兴奋，像是自己也抱个大孙子一样激动。可他们要知道家家的情况不一样，那些生二胎的要不是双方都是独生子女，要不就是家庭条件十分好，不用上班也不怕罚款。在看看我们的情况肯定不行，没有条件也没有精力要二胎，说说80后的我们放弃二胎的各种理由。
一，政策暂时不允许
现在我们这里的二胎政策是：双方都是独生子女的可以生二胎，我倒是独生子女，可宝宝她爸不是，还有个姐姐，所以政策暂时不允许。单独生二胎的政策现在在黑龙江、吉林、辽宁、江苏、浙江五省试点；我们山东也得等到2015年以后开始，本来山东就是人口大省，对计划生育管的很严，现在公司有专人管计划生育，要是偷生二胎的话公司肯定不允许，生二胎就等于没有工作，在经济危机的情况下找个工作也不容易，不可能为了二胎而放弃工作。
二，经济条件不支持
对于我们80后的一代人，房奴，车奴，孩奴，卡奴，各个压得我们喘不过气来，我们养育一个孩子就很吃力，根本不能想象在多要个孩子会是一个什么样的情况，现在物价这么贵，养育孩子的成本又很高，孩子小的时候要喝奶粉，要用纸尿裤，三岁以后要上幼儿园，上学以后，要学特长，上补习班，每一项都是很大的支出。现在只是养一个孩子的话，我们会尽自己的能力给孩子创造好的条件，把所有的精力都放到她身上，提供好的生活环境，接受好的教育。
有时候想想挺害怕的，要是万一二胎生了男孩的话更麻烦了，我们现在房子的贷款还没还完，又得给他买房子，又是一座大山。哎，真的是经济条件不允许，亚历山大。。。
三，害怕错过了事业的上升期
自己刚换了工作，也逐渐适应了现在的工作环境，业务也熟练了很多，正好遇到了事业的上升期，要是生二胎的话，前前后后又得耽误2年时间，我是设计人员，软件更新的很快，刚把生甜甜那会落下的知识点补上，现在再跑去生二胎的话，产假回来我就跟这个世界脱节了。
四，不想分享对孩子的爱
由于我是80后第一代独生子女的缘故，从小到大从来没有觉得独生子女有什么不好，也没觉得十分寂寞，感到幸运的是能从小到大独自享受着父母对我的爱，我也希望甜甜也能这样。
有时候想想万一真的有了第二个孩子的话，自己的一碗水能否端平吗？生活上或多或少两个孩子身上会存在着一些偏差，自己的精力要放到两个孩子身上，不可能面面俱到，算了，还是只疼甜甜一个，一个孩子要“精养”，孩子多了只能“散养”了。
五，身体条件不允许
婆婆前些天看电视报道“十二五”以后要放开“单独生二胎”的政策，她激动得不得了，叫我和老公现在抓紧锻炼身体，好好做准备，只要政策一放开，抓紧要二胎。我想我还是不生二胎的好，“十二五”就是2015年了，那时候我都多大了，33岁了大龄孕妈妈，早就错过了最佳生育年龄，孩子质量也提不上去了，还有一点是备孕要有个过程，不可能说怀孕就能怀上，这个二胎还不知道什么时候能生出来，呵呵，不能只顾着生，而不注重孩子的质量。
六，时间和精力不够用
自从生了甜甜以后，我就没睡过一个好觉，小的时候要喂奶，现在大了，夜里要喝水，把尿，最主要的是宝宝老踢被子，一晚上不知道要给她盖多少次被子，自己的睡眠都是断续的，感觉刚睡着一会又醒了，因为我是职场妈妈，白天要上班，长期睡眠不好，头都是晕乎乎。
自己平时要上班，心里感觉很亏欠宝宝，所以我把除了工作以外的所有时间都了孩子，和孩子一起玩游戏，亲子阅读，周末带孩子一起出去玩。现在一个孩子就消耗我这么多精力，一点个人时间没有，算了，二胎我还是直接放弃。
七，二胎谁来带也是个问题
我们现在和姥姥家，奶奶家都不在同一个城市里，甜甜小的时候是姥姥看大了，好不容易宝宝要上幼儿园了，家里的老人也该休息了，大家都松了口气！要真的生了二胎到底是谁来看呢？也是个大问题，这些年姥爷的身体不是很好，甜甜姥姥得照顾他，奶奶，爷爷还得照顾家里的甜甜的老奶奶也不能看孩子。
生二胎只能有两个选择，要不我辞职在家带孩子，要不就把老二放到老家去叫奶奶爷爷或是姥姥姥爷带，我一是不舍得放弃工作，又舍不得看不到孩子，二胎还是不生的好。
八，无法忍受剖腹产的痛苦
因为我第一胎是剖腹产，要是生二胎的话还得剖腹产，我的第一次剖腹产手术经历已经成了我心中永远的痛，因为我对麻药不是很敏感，在生甜甜的后半程给硬硬的被疼醒，我还清楚的记得医生给我缝合伤口的情形，肚子上的皮肤被硬硬的拉扯着，“砰砰”直响，伤口的疼痛又伴随着缝针的疼痛叫我无法忍受，都说顺产疼，在我的眼里剖腹产手术也一样疼。自那以后我就发誓就再也不想生孩子了。
九．害怕产后身材难以恢复
我怀孕到生甜甜之前总共胖了50斤，还得记得生完宝宝称了一下，太悲催了只瘦了10斤肉，月子里为了下奶，喝了好多鸡汤，鱼汤，猪蹄汤，出了月子又长了十斤肉，肚子大的像是还有个宝宝。现在我家甜甜都快3岁了，我还没瘦下来，之前的衣服全部下岗了，只能买新的，要是在生一个宝宝的话，我真不敢想象我能胖成什么样子。
十．害怕再得月子病
我生甜甜的时候是一年中最热的季节，大夏天做月子对大人孩子都是煎熬，我生完孩子很虚弱，特别能出汗，天天都是挥汗如雨，刚开始的时候害怕受凉也开空调也没有吹电扇，可天气太热了根本受不了，月子里就一直开着空调，可能是空调的问题，我的左腿的关节有些受凉，自那以后只要是天气变化膝盖就有些疼，像是真得了关节炎。
其实自己真的很喜欢小孩，有时候也梦想着再生个宝宝，跟甜甜作伴，可生二胎真的要有很大的勇气，还要有强大的经济支持，充裕的时间和精力最后盾，可现在大的环境下条件不允许，只能放弃。
现在一个孩子挺好，自己从来没有想过，第一胎是女孩再去要个男孩，我只要甜甜一个，自己本来就很喜欢女孩，大了跟妈妈亲，现在自己最大的心愿就是把甜甜小宝宝打扮的漂漂亮亮的，在自己的能力下给孩子创造好的条件，宝宝健健康康，快快乐乐的成长。
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